最近，關(guān)于車險漲價的話題又火了。上海一位燃油車車主幾年沒出險，今年的保費卻上漲近3000元。

這不是個例，在社交媒體上，能夠看到很多表示車險價格上漲的帖子——同為燃油車車主的李先生在社交平臺上發(fā)出了同樣的質(zhì)疑，“去年并沒出險，保費卻從6000元漲到9300元”。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，影響商業(yè)車險價格的因素有很多，除了出險與否，還有交通違章情況、車輛本身情況、車輛行駛里程等等。

商業(yè)車險的定價邏輯

李先生說，自己在去年有兩個違章，一個是未禮讓行人，一個是變道不打燈。“保險公司認為這屬于危險駕駛，商車險的價格也因此上漲?！边€有一位網(wǎng)友稱，“報價的時候我以為在開玩笑，去年各種不熟悉路（違章）扣了11分，報價就漲了2600元”。

社交平臺上的“吐槽”。

類似的“吐槽”有很多，仔細看下來，大多數(shù)矛頭都指向“違章帶來的保費上漲”。對此，有兩類觀點也非常明顯。

一種覺得漲價不合理，認為違章的錢是車主自己負擔(dān)的，又沒有出險，保險公司并未有實際損失，憑什么漲保費？

還有一種理解險企的做法，認為保險公司報價的依據(jù)是對車和車主的風(fēng)險測評，違章多就意味著風(fēng)險大，漲價也在情理之中。

想要厘清這個問題，首先要理解商業(yè)車險是如何定價的。

“車險的定價，是對未來駕駛這輛車可能風(fēng)險的預(yù)測和定價?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)車險有統(tǒng)一的定價公式，即商業(yè)車險簽單保費=基準保費*費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準保費和基準純風(fēng)險保費相關(guān)，費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)*自主定價系數(shù)。

看起來很復(fù)雜，我們一項項拆分來看。

基準純風(fēng)險保費，和車有關(guān)。不同品牌、型號的車輛，有不同的基礎(chǔ)價格，這個價格由中國精算師協(xié)會統(tǒng)一發(fā)布，每一至三年會進行一次調(diào)整。

費率調(diào)整系數(shù)則有三個相關(guān)影響因素。

兩個是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定、險企沒辦法改變的。一個是無賠款優(yōu)待系數(shù)（也稱為NCD系數(shù)），和保險人連續(xù)投保年限以及出險次數(shù)相關(guān)。簡單來說，出險次數(shù)越少，系數(shù)越低；另一個是交通違法系數(shù)，和交通違章情況相關(guān)。越遵紀守法，這項系數(shù)就越低。這一系數(shù)不同地區(qū)情況不一樣，就上海地區(qū)來說，系數(shù)從0.9到1.10不等。

上海商業(yè)車險“交通違法系數(shù)”浮動方案表。

還剩最后一個“自主定價系數(shù)”，由各保險公司自主設(shè)定，這也決定了簽單保費的高低。目前商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍為0.5—1.5。

業(yè)內(nèi)人士表示，雖說每家險企有自己的自主定價系數(shù)計算模型，不過考慮的風(fēng)險因素基本相同。包括車主性別、年齡、車型歷史賠付率、車輛行駛里程、車輛老化情況、維修成本等，同時也和所在地區(qū)業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營策略相關(guān)。不同風(fēng)險因素的計算權(quán)重不同。

所以，說回備受關(guān)注的問題，違章之所以帶來超出車主預(yù)期的價格上漲，一是交通違法系數(shù)變了，這是險企決定不了的。之所以覺得漲得多，是因為有些車主之前連續(xù)幾年都沒有違章情況，可以有一個系數(shù)為0.9的優(yōu)惠折扣，當發(fā)生違章情況之后，原先的優(yōu)惠沒了，系數(shù)又上漲到1.1，一來一回就有20%的漲幅。

同時，在保險公司能夠自主決定的自主定價系數(shù)部分，也有人推測，違章情況這一風(fēng)險因素所占的權(quán)重也可能在增加。

一個細節(jié)值得注意。文章開頭的李先生在收到9300元的報價之后也去詢問了多家險企，得到的報價都差不多，他只能接受。同時他表示，在今年之前，代理人基本提前兩個月就來詢問續(xù)保情況，今年卻一直沒有代理人主動找他。

在“吐槽”帖子下，也不乏有人用自身經(jīng)歷提醒網(wǎng)友——違章真的會帶來保費上漲，大家還是小心駕駛、盡量不要違章。

新能源車險價格較高

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年整體車均保費呈現(xiàn)上漲態(tài)勢?！捌鋵嵢加蛙囯U的價格相對穩(wěn)定，主要是新能源車險價格較高?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

正如上文所說，商業(yè)車險有自己的定價公式，其中險企能夠決定的是自主定價系數(shù)，這點對燃油車和新能源車來說都是一樣。

對燃油車來說，長久的發(fā)展帶來了穩(wěn)定的駕駛技術(shù)和成熟的車后市場，險企能夠在此基礎(chǔ)上進行出險風(fēng)險和賠付成本計算，自主定價系數(shù)相對成熟。

而新能源車市場還處于百舸爭流的狀態(tài)，面對一片藍海的前端銷售，主機廠更希望提高前端銷量。續(xù)航、價格、安全、智能等關(guān)鍵詞，是車輛設(shè)計的發(fā)力點。

新能源車的“三電”——動力電池、驅(qū)動電機和電機控制器，替代了燃油汽車的發(fā)動機、變速箱等裝置，具有提速快、“推背感”強的特點；目前新能源車多取消了電池模組，采用一體化壓鑄的制造方式，這能夠降低成本、提升續(xù)航；為了安全性，新能源車在易于發(fā)生事故的地方往往裝有大量的攝像頭和雷達……

但同樣的條件疊加在車后市場，就帶來了高昂的維修成本。一體化壓鑄使得小面積磕碰就需要整體維修、大量攝像頭和雷達的維修費用不可小覷，品牌個性化的車輛設(shè)計也難以統(tǒng)一維修標準，車后市場尚在發(fā)展初期。據(jù)統(tǒng)計，新能源車案均賠款整體高于燃油車，家用車達到7201元，高出燃油車近600元。

同時也帶來了較高的出險率。數(shù)據(jù)顯示，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級研究員謝絢麗表示，從油車轉(zhuǎn)向新能源車的司機，比起一開始就駕駛新能源車的司機，出險率要更高，“這說明新能源車和油車的駕駛習(xí)慣不同，帶來了更大的出險率”。同時，從用戶畫像上看，目前新能源車的用戶偏年輕化，駕駛經(jīng)驗相對較少，風(fēng)險相對大。

當險企需要承擔(dān)的出險風(fēng)險和賠付成本都較高時，這部分成本也會傳遞到車主端，對應(yīng)新能源車險價格相對較高，連帶著整體車均保費呈現(xiàn)上漲態(tài)勢。

不過，不管是燃油車還是新能源車，商業(yè)車險的定價有公式和依據(jù)，也同樣遵循市場邏輯——車主選擇合適的保險產(chǎn)品、保險公司也選擇合適的車主。